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　　银行如何从“坐着挣钱”到“无处不在”？

　　中国经济大讲堂5天前

　　近几年，我国第三方支付、网络借贷、股权众筹、互联网理财、消费金融等发展迅速。但是，一些名义上是互联网金融，其实是庞氏骗局的诈骗案件也时有发生，影响十分恶劣。在国内外多重因素压力下，当前和今后一个时期，我国金融领域尚处在风险易发期。那么，目前金融领域的风险隐患有哪些？中国的商业银行该如何提高自身的风险防控能力？《中国经济大讲堂》特邀重量级嘉宾王洪章为您深度解读。

　　嘉宾介绍

　　王洪章，中国建设银行原董事长、党委书记。掌舵建行期间，建行总资产首次突破20万亿。他从事银行经营与监管40年，对银行业有深厚的理论思考和丰富的实践经验。

　　王洪章在《中国经济大讲堂》的演讲中指出，在2017年全国金融工作会议上，*总书记强调，金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。中央对金融风险不可谓不重视。

　　王洪章认为，当前的金融风险主要表现在：非法机构乱办金融；没有经过批准的跨业经营；经过准入的某些机构违规经营。还有大家比较关注的影子银行，内控和风控不健全，穿透不够，层层嵌套，包括理财、资管这方面的问题。另外就是信用风险，包括信贷规模庞大，突破监管红线。此外还有一个问题，就是风险的理念、意识、人才、机控等等和管理的信贷规模不适应。

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　　信用风险大

　　有的说法，现在中国经济总量已经是世界第二，金融总量300万亿，其中230多万亿是银行资产。而我们的GDP（国内生产总值）现在是82万亿，是1比3，GDP(国内生产总值)是1，金融是3。

　　这么大的金融总量，所以中央讲去杠杆、去泡沫，我想首先我们金融要去泡沫，因为现在很多金融的资产并没有产生它的应有的效益，有的金融资产并没有去做服务实体的工作，而是层层嵌套，层层赚取利润，层层收取费用。

　　这里面不光是金融机构，也包括了一些非金融机构，不光是金融企业，也包括一些有一定规模的企业也在玩金融。我们过去做过分析，说我们资金已经进入到企业了，无论是银行的信贷资金、银行的信托资金、银行的租赁资金，包括保险资金已经进入到企业了。那为什么这个企业资金还感到紧张呢？后来我们发现了，进入到企业以后，企业仍然是通过它的金融的平台、财务公司、各种金融机构又转回到金融体系内购买银行的理财产品。

　　这种信用的扩张，对中国的金融体系是有损害的。金融去杠杆去泡沫这个任务是繁重的，这个事情解决不好，对金融体系的健康、金融体系的安全建设会有很大的影响。

　　那金融如何去杠杆呢？首先是我们金融机构的信贷也好，租赁也好，基金也好，包括资管产品也好，要减少层层嵌套。所有的金融产品，金融业务所有的资产资金，在服务的时候应该直接注入到企业。同时要把它穿透，不要层层去做，层层嵌套，这样可以极大地减少泡沫行为。

　　我们金融机构自身你的资本充足水平，你的风险控制能力和你的压力测试能不能承受这些杠杆？如果你承受不了这个杠杆，那你这个业务就不要做。你在给企业注入到资金的时候，企业的杠杆承受能力应该是什么样的，这应该也有个分析，也有个判定，也应该有个控制。

　　为什么中国的金融风险严重？一个重要原因就是中国的企业的资产负债率太高。很少没有银行贷款的企业，一般的企业可能都75%，有的都100%。“我曾经看过一个资料，有些企业的资产负债率达到了120%，明显的资不抵债，而且是严重亏损。在这种情况下，一个企业出问题，肯定会波及到银行，肯定会波及到金融行业、金融企业，所以去杠杆去泡沫的任务是非常重的。”

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　　金融乱象多

　　当前的金融风险，主要表现为金融乱象丛生。很多的投资者、很多的消费者因为金融乱象问题，使自己的资金受到了损失。而且这种金融乱象在很大程度上，破坏了社会的稳定，损害了公众的利益。你比如说各种“宝”通过自己制造和创造的这些莫须有的产品和莫须有的项目，甚至是莫须有的企业向社会进行集资，允许7%、8%、10%甚至30%的回报来吸取资金，最后它跑路了。大家看到社会上、网络上、媒体上暴露了很多这样的问题。还包括各种“贷”，什么校园贷，什么这个贷，严重地破坏了社会的稳定。另外还有一些没有经过批准的金融产品和金融业务，一些合规的机构和非法的机构，在社会上从事金融行为，销售金融产品，大家很难去辨别。所以这里面的金融乱象，最近几年应该说是暴露得非常充分。

　　尽管这种金融乱象占整个金融规模的比例很小，但是影响面非常大，少的也是几千人，多的达几十万人，现在已经严重地威胁了金融体系的安全。

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　　风险意识弱

　　商业银行的经营者要有风险理念，要有风险意识，而且要把风险意识放在第一位，绝不能放在第二位。银行的经营者、金融的经营者要明白、要明确，银行的效益是风险收益。不是你放多少款，拿回多少利息，不是我提高多少服务，我拿回相应的中间手续费，不是这样的，最后就看你风险控制得怎么样。

　　大型商业银行在2005年建立现代企业制度之后，到2008年出现了三年高速增长期，到2011年增长得也还算可以，但是从2012年以后，大型商业银行，包括其它商业银行净利润是往下走的。为什么？不良贷款的冲销，要冲销你的利润，冲销你的收入。所以没有风险理念、没有风险意识是不行的。

　　金融风险的问题，我想就像一个交通一样，这个交通警察尽责不够，或者红绿灯标识不清，那司机开车到十字路口非乱套不可。所以解决这些问题，首先你的红绿灯要完善，交通警察你要尽职尽责，那么你的交通才能畅通，你的事故才能减少发生。所以我们每次中央在全国金融工作会议之后，都要调整监管体制，这非常重要的。

　　另外监管最重要的是什么？要保护存款人的利益。证券监管部门要保护投资人的利益，保险监管部门要保护投保人的利益，这是你监管的目标，一切围绕这个目标，设计你的监管制度，设计你的监管思路，履行你的监管职责。

　　消费者自身要有个自我保护意识。最近银保监会主席*在上海一个论坛上讲，3%回报率是安全的，6%还勉强可以的，10%的回报率千万别做，这就是风险意识。大家看看社会上我们企业，包括社会的项目，这些盈利能力和增长能力大家可以看出来，做什么能有10%的回报？很难说这里面不会有庞氏骗局，这有可能会有的，这里面就是个风险，就有一个风险意识。

　　那么，我们的金融风险、商业银行的金融风险现在究竟是个什么情况呢？那么我现在通过数据分析，大型商业银行利润的增长和大型商业银行的不良贷款的暴露，应该说2015年有的商业银行已经见底了，那么有的大型商业银行2016年开始走出困境，那么2017年大家已经看到了，所有的大型商业银行的指标比2015年要好。

　　但是，我们面对的是一个动荡的国际环境，面对的是一个复杂的国际经济金融形势，也面对着我们中国经济要进入常态化。同时我们要认真贯彻中央提出的“三去一降一补”这么一个经济发展的战略原则，所以中国的商业银行要面对这些东西，我们要时时地按照中央要求把中国的商业银行经营好，时时地按照中央的要求注意防范和化解重大金融风险。要深刻理解中央讲的一句话：我们现在没有出现系统性风险，我们有信心也有能力防范和化解重大金融风险。